招行行长马蔚华来Kennedy School演讲，温和智慧坚定诚恳视野开阔。招行这个穷人家出生的孩子，花了22年，成长为银行业的后起之秀。Nothing can stop a willing heart，当然，这要看人看公司而定，对于有的人而言，Anything can stop a willing heart。
马行长演讲内容如下：
招行历史：
招商银行只有22年历史，从一亿资本金，36个人，在深圳蛇口起家。2008年，总资产全国排名No. 6 ，全球500强，103名。没有政府投资的，企业法人的投资的银行。2008年10月，招商银行纽约分行开业—被称为冬天里吹来的春风。
形象：
招商银行给人以创新的印象；ROE增长速度招商银行排名第一位；也是全球品牌成长最快的银行。
发展：
2005年以后，招行开始剥离不良资产，上市，招行开始大步发展。具备以下特性：
- 市场性：招行不是政府的亲儿子；
- 成长性：改变了以批发业务为主，发展零售业务，发展中小企业，发展中间业务。
- 持续性：22年，始终如一的发展，只有两任行长。1999年只有1000亿资产。
招行成长要诀：战略，管理，文化
- 关于战略：早一点，快一点，好一点。
中国的银行太同质化竞争。早做，快做，做好。等别人在做的时候，你已经有了基础，有了市场。第三次获得亚洲最佳里零售银行。网点不到700个。衡量一个银行好坏需要千锤百炼，也需要日积月累。一卡通，相比较存折，是对于银行的一个巨大的变革。一卡通超过5000万张，锁定了40%的储蓄存款。一网通是一卡通的延伸。互联网是一个机会，可以竞争过国有银行。2002年在哈佛演讲的时候，就讲了互联网对于招商银行的机会。一卡通一网通是招商银行发展的两个轮子，而且没有想到，一卡通和一网通成为淘汰低端客户的手段。三种客户：1）有知识的年轻人；2）城市白领；3）有钱人。时尚—方便—品牌（身份和尊严）。金葵花客户（存款超过50万）：39万人，贡献了70%的资产。
不断的创新：7年以前（2002年）开始搞信用卡，当时还没有信用卡业务。觉得中国人不会透支，不愿意透支。我的观点，现在不透支，不等于将来不透支。而且有了互联网，这个速度会加快。首先发现这个价值的是花旗银行。别人觉得受宠若惊的时候，我断然拒绝了。很简单，如果我和花旗合作，招行信用卡如果成功，别人会认为是花旗的功劳。这也是我为什么没有引进战略投资者。我心里的底数，是因为我们在中国做事情，另外，中国人的脑子不比别人笨。更重要的是，别人做出了榜样，我们可以学习。所以，用我的观点来说，“不引进老子，引进儿子。”当时搞信用卡，我用了台湾的团队，他们走过的路，就是我们要走的。当时台湾的金融人才过剩，陈水扁还说1949年以后去台湾的人们为外乡人。我比较认同，台湾人受过西方教育，思维比较创新，另外认同日本的精细管理，同时理解中国的文化，因此台湾的金融人才很适合引进。13个月以后，推出第一张双币信用卡。目前不到5年的时间，我们有了25% 的市场份额。被评为中国千万富翁最青睐的信用卡，品牌效用随时可见。很多名人觉得有了这张卡，就是身份的象征。当我开始做信用卡的时候，我以为要8年才能盈利，4年就盈利了。从2008年开始做私人银行。我们了解到在中国能够拿出1000万做投资的人有30万人。私人银行应该是西方银行的专利，但从去年开始给了我们天赐良机。人们在人民币升值的情况下，没有中国人愿意把人民币换成美元，交给西方银行去做。特别去年的金融危机以来，人们更不放心了。在服务方面，没有什么外资银行比我们更加了解中国银行。在国外，私人银行不需要办公场所，但是在中国要一个装修好的地方，因为暴富的农民需要感觉，需要做国王的感觉J。所以不到两年就获得了最佳私人银行的称号。
- 关于管理：最大的差距在于管理的理念。
所以我们有一三五的理念。1个坚持，坚持效益。3个理性：理性的对待市场，同业，自己。5大关系。贷款增长不可以超过资产增长，利润增长可以远远超过贷款增长。变规模导向为经济导向；变控制风险—管理风险/经营风险。风险是控制不住的，风险是双刃剑，没有风险也没有利润。成功的银行应该是风险和利润之间取得平衡。
- 关于文化；一个银行的核心竞争力是文化。
招行文化的渊源在于她的出身。穷人的孩子早当家J。特定的文化基因决定了：服务文化，风险文化。你的产品如果不够强服务不够好，别人不会用你的产品和服务的。 这关系到你的生存。风险文化也是这样，一分钱的不良资产就要充一分钱的利润。招商银行的服务是深入人心的：一朵花，一个人，一句话。一朵花：向日葵，把客户当作太阳。司马光，“更无柳絮因风起，唯有葵花向日开。”一个人：朗朗。一句话：因临而变We are here just for you。 在银行的管理中，制度和文化是离不开的管理手段。制度对于高风险的银行业是非常重要的。但制度永远落后于实践，制度是被动的，不能迷信制度。招行是制度和文化的成功。
Q&A
- 银行是哪一部分利润最高？
从信贷业务转型到中间业务。中小银行：>40%；零售：26%；中间业务：16-17%
- 金融危机对于中国经济的影响？
这次金融危机对中国银行业的影响是非常有限的。这次金融危机主要是影响中国的出口。受到打击的是沿海外向型经济企业。3月份，出口还在下滑，短期内，欧美市场没法指望了。天堂的甘露枯竭了。中国的首要任务是要出口转型，从出口导向到促进内需。转型不容易，涉及到中国人的消费习惯。为了启动内需，政府推出4万亿，对于中国的社会稳定，增强中国的信心还是很重要的。中国经济走出复苏，有三个表现；1）民间资本是不是带动起来了？民间资本又9万亿之多，民间资本是否参与了这个过程。但有些领域，民间资本不能进入，有些领域民间资本还在按兵不动。2）要看中小企业融资难的问题是否解决了。3）要看潜在的消费是否变成了现实的消费。涉及到社会保障，观念。 所以，中国保八容易，但是正常的经济秩序比较难。
- 未来的挑战？
制度，文化，创新，是招行发展的缘由。得到优势和失去优势的时间越来越短。认真地研究趋势，不定的创新。瞄准最先进的技术动态趋势和理念。希望员工能够自觉地去做。具体来看，1）坚定不移地发展零售营业务，瞄准高端客户。零售业务是最需要把客户的需求，先进的技术，先进的理念结合起来的。2）发展中小企业。锻炼提高定价能力。3）发展中间业务。发展非利差收入的平台。当然，前面风急浪高，竞争白热化，也不容易。
- 手机支付功能。理想是把手机和信用卡结合起来。直奔3G。
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